​保险测评：少儿平安福让99%的父母花了冤枉钱

保险测评：少儿平安福让99%的父母花了冤枉钱

这篇文章给大家测评一下少儿平安福这款产品，因为最近找我咨询保险的朋友大多数都在问儿童重疾险，而且很多上来就直接问：听说平安福不错，你推荐吗？

平安人寿在北京这种一线城市的市场占有率高达50%，也就是说每两个买保险的人，其中一个就是平安的客户，所以用平安的产品做分析比较有代表性。

平安知名度如此高，除了铺天盖地的广告以外，最主要的原因就是平安拥有大量业务员。身边有个做平安保险的亲戚或朋友，是个很正常的事情。

下面我们来看一下具体的产品形态和价格

这是一名刚出生不到1岁的男孩，20年交费，一年保费9277元，接下来咱们一项一项分析。

1.终身寿险

1）寿险的目的是解决家庭责任问题，比如丈夫为了防止自己发生意外或者疾病身故，家庭收入减少，还不起房贷。所以购买100万的寿险，这样即使身故了，保险理赔的钱还可以继续还房贷。但是孩子没有收入，不承担经济责任，所以没有必要购买寿险。

2）再者，保监会规定，10岁以下儿童身故保额最高只赔20万，所以如果买了意外险，和寿险就冲突了。意外和寿险加起来一共只赔20万，所以买意外险就够了。

3）有寿险责任的重疾险，寿险和重疾险只赔一个，先发生哪个，就赔哪个，另一个就失效了。所以等于花了两份钱，买了一种责任。孩子发生重疾，寿险责任就没有了。

4）18岁前，儿童发生身故不赔保额，只赔付已缴纳的保费，18岁之前的寿险保费都是白交的。为了弥补这个缺陷，所以附加险里会有定期寿险，又多花了一份钱。

寿险购买原则很简单，不多废话了。各位买了少儿平安福的朋友平复一下心情，后面更精彩。

2.重疾险

1）国内所有重疾险都会包括行业定义的25种重疾，其中癌症占发病率60%以上，保监会规定必须有的6种常见重疾（急性心肌梗塞、终末期肾病、冠状动脉搭桥手术、脑中风后遗症、重大器官移植手术）占发病率80%左右，这前25种一共占发病率95%左右。所以剩下的疾病种类50种、80种、还是100种不重要，对于中国人来讲足够了。

2）轻症已经是重疾险的标配，轻度重疾说白了就是还没有到重疾险那么严重。平安福前三种是早期恶性病变、原位癌、皮肤癌，如下图：

非专业人士可能觉得没什么问题，但是在其他重疾险产品中，这三个其实是一种疾病，叫做“极早期恶性肿瘤或恶性病变”，如下图：

明明是一种病，让平安拆成了3个，说白了就是凑数用的，糊弄谁呢

另一个致命缺陷，少儿平安福少了三种理赔率最高的轻症

上图是某公司的理赔率数据，除了极早期癌症，理赔率最高的轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术通通没有，尤其是轻微脑中风，占比81.94%。这样避重就轻，平安真是太会省钱了。

3）重疾险没必要非得保终身，尤其是刚出生的孩子，到70岁这几十年中，通货膨胀会让保额贬值到失去治疗重疾的作用。

比如一个不到1岁的孩子，买了50万保额的重疾，假设未来通货膨胀每年只有3%，等到孩子70岁，计算公式是 50÷（1.03的70次方），结果是6.3148，也就相当于现在的6万块钱，连押金都不够。所以重疾保到70岁，不仅够用，还能省下一笔保费。

4）癌症多次赔付，并不划算。花同样的钱，买50万多次赔付的重疾，不如直接买一个100万保额的重疾。首先在第一次生病的时候，就可以集中火力看好病。难道50万不够用，没治好，再等下一次得重疾理赔吗？

先治好第一次才是重要的，不然就等不到第二次了。而且第一次看完以后，即使把剩下的钱放到银行里，也是有利息的，多次赔付的重疾险只能任凭通货膨胀将保额贬值。

3.意外险

意外险一年740元，如果单独够买不到300元就能搞定，平安贵的没有理由。

划重点

咱们回头再梳理一下：

寿险，儿童没必要购买，18岁前不赔，赔完重疾险，寿险就不赔了。重疾，缺少三种高发轻症，重疾没必要非得保终身，多次赔付不实用。意外险太贵

同样的价格，市场上有很多产品可以做到100万的保额。针对自己的家庭情况购买最合适的产品组合，保障更全面，也更科学。

我是窦鹏旭，一名造过导弹的保险经纪人。帮你花最少的钱，买最实用的保险。欢迎私信我，咨询保险。